網(wǎng)約車保險(xiǎn)市場(chǎng)大有可為 UBI的春天或來(lái)
- 發(fā)布時(shí)間 2016.08.18
- 來(lái)源 中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)
7月20日，北京，大雨持續(xù)了一整天。陳女士早上出門的時(shí)候雨還不太大，她要去市中心開(kāi)會(huì)，擔(dān)心堵車，也擔(dān)心開(kāi)會(huì)的地方不好停車，就決定公交出行。可出了 地鐵，還有一段不短的距離只能步行，到會(huì)場(chǎng)時(shí)，她的鞋已經(jīng)快濕透了。下午會(huì)議結(jié)束，雨不但越下越大，還刮起了風(fēng)。更糟心的是，陳女士的傘偏偏壞了。急中生智，她想起手機(jī)上的叫車軟件。平時(shí)陳女士多自己開(kāi)車，或坐公交地鐵，很少用到叫車軟件。還好此前有過(guò)一次使用經(jīng)驗(yàn)，她沒(méi)著急，坐在酒店點(diǎn)開(kāi)app，輸入目 的地，立刻就彈出加價(jià)3倍可更快叫到車的提示。陳女士沒(méi)有猶豫就同意了，但即使這樣，她還是足足等了10分鐘才坐上車。雨還在下，沒(méi)有變小的跡象。這一次 的經(jīng)歷，讓陳女士深刻體會(huì)到網(wǎng)約車給生活帶來(lái)的方便。
8天后，《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》正式對(duì)外公布，11月1日起執(zhí)行，媒體稱這是網(wǎng)約車正式“合法化”。
實(shí)質(zhì)性進(jìn)步
與去年10月交通部發(fā)布的向社會(huì)各界征求意見(jiàn)的專車管理辦法草案相比，此次的《暫行辦法》有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。8月3日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院聯(lián)合北京大 學(xué)法律經(jīng)濟(jì)學(xué)研究中心召開(kāi)了有關(guān)《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》政策研討會(huì)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家周其仁教授認(rèn)為，網(wǎng)約車出現(xiàn)在先，出臺(tái)管理規(guī)范在后以 及爭(zhēng)議四起的環(huán)境里，廣泛聽(tīng)取、吸收各方意見(jiàn)，在各相關(guān)利益方參與下形成政府管理辦法的過(guò)程值得肯定。這其中，允許先試具有重要意義，使這個(gè)新行當(dāng)有機(jī)會(huì) 在試驗(yàn)中不斷修正和完善。
周其仁教授表示，網(wǎng)約車的經(jīng)驗(yàn)說(shuō)明，“先試驗(yàn)、再規(guī)范”是啟動(dòng)創(chuàng)新、并使之落地的一條現(xiàn)實(shí)路徑。這與中國(guó)以往改革經(jīng)驗(yàn)一脈相承。從包產(chǎn)到戶、民營(yíng)企業(yè)、開(kāi)放外向一直到網(wǎng)商興起、快遞遍地，無(wú)一例外都是試驗(yàn)在先、規(guī)范在后。
雖然周其仁教授并不認(rèn)同“合法化”這一提法，他認(rèn)為既然“法無(wú)禁止即可為”，在2012年網(wǎng)約車出現(xiàn)那一刻起，就應(yīng)該是合法的，只是出于人們的習(xí)慣，還需 要在“本來(lái)合法”上再加一個(gè)“明確合法”，更重要的是，對(duì)于網(wǎng)約車這樣一個(gè)在很短時(shí)間就迅速成長(zhǎng)的新產(chǎn)業(yè)，確有規(guī)范管理的需要。網(wǎng)約車不是這類事務(wù)。它新 穎，應(yīng)用最新潮的移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，令很多人懵懵懂懂，知其然不知其所以然。它具有極強(qiáng)的網(wǎng)路效果，一旦越過(guò)臨界點(diǎn)，能夠迅速集結(jié)超量供需方。她活躍在大都市 和中心城鎮(zhèn)，人群密集于狹小空間，交互頻率高，外部影響大。它還占用城鎮(zhèn)街道，那是一種在利用上忙閑極度不均的公地，帶來(lái)資源爭(zhēng)用的若干特別問(wèn)題。當(dāng)然， 網(wǎng)約車并非在一片空白中橫空出世，它自呱呱落地之日，就挑戰(zhàn)早已在位的傳統(tǒng)出租車，要?jiǎng)尤思业哪汤摇?/span>
具有以上未加完整刻畫(huà)特點(diǎn)的網(wǎng)約車，僅有合法地位是不夠的。實(shí)踐很快帶出新問(wèn)題：在網(wǎng)約車行業(yè)內(nèi)外，一種合法的自由會(huì)不會(huì)影響、妨礙、甚至侵犯其他相關(guān)方 也具有正當(dāng)合法性的自由？在經(jīng)驗(yàn)上，市政管理機(jī)關(guān)與網(wǎng)約車平臺(tái)、平臺(tái)與司機(jī)、司機(jī)與乘客、網(wǎng)約車與爭(zhēng)搶街道資源的其他出行業(yè)務(wù)之間，一種自由常常與其他自 由處于磕磕碰碰的狀態(tài)。
網(wǎng)約車四年來(lái)的實(shí)踐，要求明確合法，也要求形成一套管理規(guī)范，以確保這項(xiàng)中國(guó)人出行方面的重大創(chuàng)新，在經(jīng)歷爭(zhēng)議和種種磨合之后，轉(zhuǎn)為日常生活里平平穩(wěn)穩(wěn)的現(xiàn)實(shí)。《暫行管理辦法》應(yīng)運(yùn)而生，難怪主要輿論對(duì)此紛紛點(diǎn)贊和表示歡迎。
薛兆豐教授也認(rèn)為，10個(gè)月過(guò)去了，《暫行辦法》出臺(tái)了，新的版本發(fā)生了實(shí)質(zhì)的變化，它體現(xiàn)了“創(chuàng)新”、“開(kāi)放”、“靈活”、“共享”等理念，同時(shí)，它對(duì) 全球怎么樣去擁抱，怎么樣去好好發(fā)展新興技術(shù)和新型服務(wù)有很好的示范作用。無(wú)論下一步怎樣發(fā)展，我認(rèn)為這個(gè)《暫行辦法》都必定會(huì)在科技史和商業(yè)史上留下非 常重要的一頁(yè)；同時(shí)，這個(gè)從國(guó)家層面推出的《暫行辦法》還要在各個(gè)地區(qū)落地，其具體實(shí)施也將是政府執(zhí)行力的一個(gè)標(biāo)志。
壟斷之嫌
《暫行辦法》推出的第四天，即8月1日，滴滴和優(yōu)步中國(guó)宣布合并，再次引起公眾對(duì)雙方涉嫌壟斷的疑慮。實(shí)際上，去年12月，易到用車就向商務(wù)部和發(fā)改委舉報(bào)滴滴和快的，稱兩家公司合并行為嚴(yán)重違反《反壟斷法》，請(qǐng)求立案調(diào)查并禁止兩家公司合并。
不過(guò)，在宣布和優(yōu)步中國(guó)合并后，滴滴就壟斷問(wèn)題表示：“目前滴滴和優(yōu)步中國(guó)均為實(shí)現(xiàn)盈利，且優(yōu)步中國(guó)在上一個(gè)會(huì)計(jì)年度營(yíng)業(yè)額沒(méi)有達(dá)到申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，因此按照 《反壟斷法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》，不需要事先向有關(guān)部門申報(bào)。我們也將與相關(guān)部門保持積極順暢的溝通。“
讓我們來(lái)看看對(duì)于壟斷問(wèn)題，經(jīng)濟(jì)學(xué)家是怎么看的。薛兆豐教授認(rèn)為，滴滴與優(yōu)步的合并是否涉及壟斷，不能簡(jiǎn)單地依據(jù)《反壟斷法》規(guī)定的申報(bào)條件和《國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》的申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)從三個(gè)方面觀察。
第一，是否要發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。網(wǎng)約車平臺(tái)本身有一個(gè)重要的特點(diǎn)，那就是網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。平臺(tái)上聚集的用戶和司機(jī)越多，平臺(tái)的價(jià)值就越大。用戶不希望出現(xiàn)一個(gè)場(chǎng)景： 每當(dāng)要打車的時(shí)候，手機(jī)里面安裝10個(gè)APP；出租車司機(jī)或者網(wǎng)約車司機(jī)也一樣。網(wǎng)約車平臺(tái)逐漸做大是很應(yīng)該和很自然的。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論里的完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，是 指有無(wú)數(shù)的供應(yīng)商；而在現(xiàn)實(shí)世界里，市場(chǎng)需要的是一個(gè)或若干個(gè)供應(yīng)商。這也是我認(rèn)同網(wǎng)約車新政刪去了“網(wǎng)約車平臺(tái)不得占有市場(chǎng)支配地位”這個(gè)條款的理由。
第二，行業(yè)入口有無(wú)限制。別的公司要做一個(gè)APP上線有多難？行政和法律上有沒(méi)有阻力？集資找投資人是不是非法？在這幾方面，答案都是否定的，因此網(wǎng)約車 平臺(tái)這個(gè)行業(yè)入口就完全暢通的。行業(yè)門檻并不高，其他人完全可以自由進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。正因?yàn)檫@樣，無(wú)論一個(gè)企業(yè)暫時(shí)占的市場(chǎng)份額有多大，稍不留神就 有可能會(huì)被擊敗。
第三，用戶對(duì)不同服務(wù)的切換成本高不高。打不到網(wǎng)約車的用戶，可以轉(zhuǎn)為乘坐公交、地鐵或出租車，切換的成本是非常低的，因此網(wǎng)約車的替代產(chǎn)品非常多、相關(guān)市場(chǎng)很大，一旦把相關(guān)市場(chǎng)界定清楚了，便會(huì)發(fā)現(xiàn)壟斷的擔(dān)心并不存在。
有經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)就認(rèn)為，在市場(chǎng)行為下的合縱連橫都是無(wú)害的，真正有害的壟斷是行政壟斷。經(jīng)濟(jì)學(xué)研究者周克成表示，“將普通壟斷視同行政壟斷，再加上從參與 者數(shù)量多寡的角度判斷一個(gè)市場(chǎng)是否具有壟斷性，讓人們對(duì)‘企業(yè)合并’之類的商業(yè)行為充滿戒備，擔(dān)心只要幾家公司合并了，就會(huì)造成市場(chǎng)壟斷，進(jìn)而傷害消費(fèi) 者。事實(shí)上很難這樣的。就拿滴滴和快的來(lái)說(shuō)，兩家公司合并之后，就算占據(jù)打車軟件100%的市場(chǎng)份額，那也不能說(shuō)他們壟斷了這個(gè)市場(chǎng)，因?yàn)橹灰袌?chǎng)的大門 沒(méi)有關(guān)閉，就隨時(shí)有別的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沖進(jìn)來(lái)，爭(zhēng)奪他們的市場(chǎng)份額。”
至于網(wǎng)約車補(bǔ)貼減少，價(jià)格提高，則是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)到一定階段的必然結(jié)果。逐利是資本的特性，不能為股東創(chuàng)造價(jià)值的企業(yè)不是合格的企業(yè)，因此，任何企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的 補(bǔ)貼都不可能永遠(yuǎn)持續(xù)下去。網(wǎng)約車并不是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“必需品“，覺(jué)得價(jià)格高，完全可以改乘公交地鐵，市場(chǎng)保證消費(fèi)者擁有選擇權(quán)就足夠了。正如雨天或高峰時(shí) 段的2倍、3倍甚至4倍加價(jià)，只要是在自由市場(chǎng)環(huán)境中供需雙方的自由選擇，就無(wú)可厚非。一個(gè)成熟的消費(fèi)者，應(yīng)該是在享受補(bǔ)貼時(shí)心存感激，在補(bǔ)貼減少或取消 時(shí)理性面對(duì)。
UBI的春天
網(wǎng)約車新規(guī)出臺(tái)后，車險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)者也在第一時(shí)間做出反應(yīng)，普遍認(rèn)為網(wǎng)約車合法化對(duì)于保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)將有比較深淵的影響。如何解決網(wǎng)約車的保險(xiǎn)問(wèn)題，我們不妨來(lái)看看美國(guó)的做法。
據(jù)美國(guó)阿米卡（Amica）保險(xiǎn)公司營(yíng)銷官和市場(chǎng)研究總監(jiān)邱毅光先生向《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》介紹，美國(guó)一般的私家車險(xiǎn)保單有一條款，會(huì)規(guī)定車輛做商用時(shí)，出事不 保。Uber要求所有的司機(jī)有車險(xiǎn)，并提供補(bǔ)充/輔助保險(xiǎn)。當(dāng)Uber應(yīng)用關(guān)閉時(shí)，由私家車保單承保。當(dāng)Uber應(yīng)用打開(kāi)時(shí)，Uber保額較低的責(zé)任保險(xiǎn) 生效。當(dāng)開(kāi)始去接客人時(shí)應(yīng)用跳閘，開(kāi)啟保額較高的責(zé)任保險(xiǎn)，一直到乘客離開(kāi)車輛時(shí)保持有效。客人離開(kāi)后，保險(xiǎn)又回到由私家車保單承保。Lyft 和其他類似的公司也提供一些只保責(zé)任不保司機(jī)的車的“超額責(zé)任保險(xiǎn)”。目前，有半打左右的保險(xiǎn)公司(Farmers, GEICO,USAA,MetLife，Progressive 等)在加州，科羅拉多，印第安納州，馬里蘭，賓州，德州等十來(lái)個(gè)州推出了針對(duì)網(wǎng)絡(luò)預(yù)約車的保險(xiǎn)服務(wù)。每個(gè)公司的條款不一樣，大多與商用駕駛里程掛鉤；有的 很簡(jiǎn)單，每月在私家車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加十美元八美元即可。
從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司給了從事網(wǎng)約車服務(wù)的私家車主比較豐富的選擇。這些產(chǎn)品無(wú)論設(shè)計(jì)還是技術(shù)實(shí)現(xiàn)，都不存在太多困難。正如中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公 司郭新杰先生在為《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》公眾微信號(hào)撰文指出的，“網(wǎng)約車可試點(diǎn)UBI（即基于汽車使用的保險(xiǎn)產(chǎn)品Usage-based Insurance），特點(diǎn)是將車況和行駛行為，包括行駛里程、時(shí)間和地點(diǎn)、駕駛方式等圍繞車和人的相關(guān)信息納入保險(xiǎn)定價(jià)因子。”“UBI的核心是車輛、 駕駛員、行駛相關(guān)數(shù)據(jù)信息，而網(wǎng)約車天然具備實(shí)施UBI的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。”
今年，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革正在加速推進(jìn)，相信針對(duì)網(wǎng)約車，一定會(huì)有更多更好的個(gè)性化產(chǎn)品出現(xiàn)。
