保險業(yè)精準扶貧 為困難戶“摘帽”提供保障
- 發(fā)布時間 2017.05.31
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“遠離貧困，從一份保障開始”，一則以責任為視角的公益廣告讓人感動，也在某種程度上呈現(xiàn)出保險在現(xiàn)實生活中幫助困難戶摘掉“窮帽子”的縮影。
作為金融扶貧的重要成員，保險在助推脫貧攻堅方面取得了積極成效。近日，上海證券報記者深入農(nóng)村進行實地探訪，親身感受在四川、寧夏等地，上演的一個個保險精準扶貧的感人故事。精準扶貧，保險在路上。
保險保障讓貧困人口吃下“定心丸”
“一場大災，一年白忙”、“一人得大病，全家陷困境”……這些來自民間樸實的順口溜，都是對因病致貧、因災返貧等情況的真實寫照。
數(shù)據(jù)顯示，我國現(xiàn)有貧困人口中，大病致貧占首位，高達42%。而一場突如其來的災害更不容忽視，農(nóng)村人口特別是貧困群體多年的存款都可能因此付諸東流。
“保監(jiān)會將保險扶貧工作作為"十三五"期間的重中之重，積極開展相關工作，引導保險行業(yè)發(fā)揮作用，助推國家脫貧攻堅目標實現(xiàn)。”保監(jiān)會相關負責人向上證報記者表示。
事實上，保險業(yè)在精準扶貧方面已摸索出一些模式，如寧夏的“扶貧保”、云南昭通醫(yī)療費用“一站式報銷”、河南蘭考的“脫貧路上零風險”等等。
家住寧夏鹽池縣馮記溝鄉(xiāng)暴記春村的杜連雄便是上述模式的受益者之一。在靠天吃飯的鹽池縣，年近六旬的杜師傅一家生計全靠幾畝地和幾只羊。然而，天有不測風云，杜師傅在2016年年初被查出直腸癌，治病和康復要花費的二十余萬元對這家人來說可謂是天文數(shù)字。
幸運的是，在查出病因前，當?shù)卣缇蛯⒍艓煾导{入建檔立卡貧困戶，并為他買了扶貧保險。按照相關政策標準，杜師傅的二十余萬醫(yī)療費需要自費支付的不到1萬元。當拿到中國人壽打給他的各項理賠款后，杜師傅喜極而泣，嘴里一直念叨“政府好、保險好”。
事實上，在寧夏，像杜師傅這樣的例子還有很多，多重保障不僅讓貧困人群及時獲得救治，還減輕了家庭經(jīng)濟壓力。
四川大涼山山高路陡，是自然災害高發(fā)地區(qū)之一，農(nóng)村居民因災致貧、因災返貧較為突出。針對四川省涼山彝族自治州扶貧需要，2013年5月，四川保險業(yè)開發(fā)了包括自然災害公眾責任險、農(nóng)村住房保險、農(nóng)村小額人身意外保險等險種組合的“惠農(nóng)保”產(chǎn)品。保費不足百元，提供風險保障13萬元。
記者從保監(jiān)會了解到，“惠農(nóng)保”自開辦以來，共為自治州463個鄉(xiāng)鎮(zhèn)20.5萬套農(nóng)村住房和741.3萬人次提供風險保障4757億元，支付賠款合計1928萬元，用保險之手為投保人建起了一堵“防災墻”。
提升“造血”功能 支農(nóng)融資模式先行
除了通過保險產(chǎn)品來保障貧困家庭外，保險資金在支農(nóng)融資和直接投資方面也在落地生根，通過另一種途徑達到了扶貧的效果。
如中國人保結合河北省阜平縣扶貧工作實際，開發(fā)設計了系列融資產(chǎn)品，首期推出了“人保支農(nóng)融資”產(chǎn)品，為阜平縣內從事生產(chǎn)經(jīng)營活動且參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供保險資金融資，該模式也被稱為“政融保”(政府+保險融資+保險)模式。
保監(jiān)會相關人士表示，一方面，通過災害保險、產(chǎn)品質量責任保險和成本價格損失保險等農(nóng)險產(chǎn)品，阜平縣實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險全覆蓋，解決了農(nóng)戶發(fā)展富民產(chǎn)業(yè)的后顧之憂，支持當?shù)靥厣Y源、培育壯大富民產(chǎn)業(yè)；另一方面，運用扶貧貸款“風險共擔”機制，通過保單質押貸款、農(nóng)業(yè)保險增信、保險資金直接投資等方式，解決貧困戶融資難、融資貴問題。
記者獲悉，截至目前，“政融保”已帶動保險資金為農(nóng)戶發(fā)放小額貸款6923萬元，帶動其他金融機構發(fā)放涉農(nóng)貸款6.14億元，同比增長273%。其中，保險資金小額融資(針對農(nóng)戶，每戶3萬-5萬元)成本僅6%，保險產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金(針對產(chǎn)業(yè)扶貧項目)融資成本僅2%，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的基石作用得到充分體現(xiàn)。
與此同時，借助小額貸款保證保險，有效拓寬了保險增信路徑，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)，緩解貸款難、貸款貴問題。數(shù)據(jù)顯示，2016年小額貸款保證保險幫助農(nóng)戶和小微企業(yè)獲得融資1611.19億元。
值得一提的是，保險業(yè)還針對貧困人口開展公益“扶貧”，以此來增強擺脫貧困的內生動力。以中國平安（601318 公告, 行情, 點評, 財報, 圈子）為例，2013 年以來，其全國駐地機構共完成114項扶貧任務，投入資金達1106萬元，并且聯(lián)合社會公益組織，形成了扶貧合力。用教育挖掉“窮根”，中國平安借助新《慈善法》頒布的契機，成立了國內首支“教育發(fā)展慈善信托計劃”，該信托計劃專注于投向教育領域的慈善項目，規(guī)模為1000萬元。
因地制宜筑好保險“防護網(wǎng)”
在國家“精準扶貧”政策推動下，當前保險業(yè)扶貧已從過去簡單的捐錢、送物，逐漸轉變?yōu)榻Y合當?shù)靥厣蛟炫c主業(yè)相關的持續(xù)性扶貧。然而，由于地區(qū)風險不一，扶貧模式并不能全然“拷貝”，而需要因地制宜、量體裁衣。
保監(jiān)會相關負責人表示，下一步，為了打好脫貧攻堅戰(zhàn)，鼓勵保險機構吃透政策、深入調研、分類開發(fā)、量身定制扶貧保險產(chǎn)品，對貧困農(nóng)戶實行普惠基礎上的特惠，下調扶貧保險費率，努力構筑貧困地區(qū)風險防范屏障，實現(xiàn)貧困地區(qū)保險服務到村到戶到人，貧困人口“愿保盡保”。
此前，保監(jiān)會接連出臺《關于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》、《關于加快貧困地區(qū)保險市場體系建設提升保險業(yè)保障服務能力的指導意見》，為扶貧攻堅工作加大資源投入、開發(fā)專項產(chǎn)品、降低保險費率、開展異地理賠、加快市場體系建設等多方面提供了政策支持。
除了創(chuàng)新保險產(chǎn)品外，上述人士表示，保監(jiān)會未來將建立正向激勵機制，強化保險機構的主體責任，促使保險機構平衡好商業(yè)利益與社會責任之間的關系，將保險資源向貧困地區(qū)和貧困群眾傾斜。
下一步，保監(jiān)會還將實行差異化考核，調動基層機構開展扶貧保險的積極性，將扶貧保險經(jīng)營虧損計入對基層保險機構的績效考核。著力發(fā)展貧困地區(qū)保險分支機構網(wǎng)點，下沉服務重心，構建能夠向貧困戶提供便利服務的網(wǎng)絡體系。重視保險扶貧的市場化運營，通過創(chuàng)新運營模式降低成本，通過建立健全風險分擔和補償機制實現(xiàn)扶貧保險的可持續(xù)發(fā)展。
