為雙十一“血拼”護體 多家互聯網保險玩出新創意
- 發布時間 2016.11.07
- 來源 新快報
“雙11”是個有趣的日子，原本平常的一天卻成了單身狗的節日，再后來又晉升為全民狂歡的“買買買”日。想必“剁手族”們已經在摩拳擦掌，準備在各大網購平臺“血戰”一番了。但瘋狂購物之際，不少潛在的風險隨時可能暴露出來，比如銀行賬戶遭“釣魚”，滿心歡喜收到快遞卻貨不對板，抑或是快遞成“慢遞”讓人很抓狂……
隨著“雙11”成為常規的購物盛典，保險業尤其是互聯網保險公司，都在絞盡腦汁提供網購場景下的相關產品，以保障良好的購物體驗。血拼之前買一份合適的保險，為“雙11”之旅保駕護航，是不錯的選擇。
1、慘遭“盜刷”？有賬戶損失險賠
事實上，只要消費者根據網購平臺的指引來操作，按流程挑選商品并支付款項，遭遇賬戶盜刷或支付不成功的可能性是很低的。據業內專家介紹，最大的風險，可能來自于付款之后“釣魚”風險。
例如你在某電商平臺上買了一件商品，已經付了錢，但在下單之后，有冒牌賣家給發來個鏈接，聲稱系統繁忙希望取消交易，承諾返還退款。這時候“騙子”會要求你輸入銀行卡號和身份證號。完成指令后，賬戶很有可能就被盜刷了。
對于這類情況，國內險企推出了個人賬戶資金損失保險，它可以為個人名下所有銀行卡、網銀賬戶、第三方平臺賬戶等提供保障。按照前述保險的條款規定，如果涉及到個人賬戶被他人盜刷、盜用、復制，而導致資金損失，保險公司有理賠責任。但在實際的理賠環節，有一個特別需要注意的地方，就是保險公司對“盜刷”和“詐騙”的界定。
保險專家介紹，消費者沒有核實“釣魚”網站就輸入銀行卡號，并沒有不正當目的且不是主動輸入密碼的，一般會被界定為“盜刷”。但要是消費者主動輸入或泄露密碼，就有可能遭拒賠。
隨著第三方支付平臺的崛起，與之“捆綁”的網絡支付賬戶資金損失險也應運而生。據悉，這類險種往往會在特定的移動支付平臺上推出，主要防范的是手機病毒及其帶來的支付風險。
2、貨不對板想退貨？退運險升級了
對于網購達人來說，最讓人頭疼的就是千挑萬選的商品，發現不合身或者沒有想象中的好。這時候不得不選擇退貨，而且一般要先主動掏快遞費。不過，針對這一部分的保障，2013年市場上就誕生了退貨運費險，其主要是依托淘寶平臺來售賣。
前述險種是消費者自愿勾選的項目，保險費用一般介于1元到2元之間，保險公司賠償的費用很少，大致為10元左右。單從費率和杠桿角度而言，這款產品其實并不便宜。
保險公司在條款中規定，發起理賠的前提是網購實物與網上展示不符，或者買賣雙方協商一致的理由。但保險條款也強調，“同一物流運單號提出兩次及兩次以上索賠”、“網購物品本身的損失或損壞”不屬于賠償范圍。
值得注意的是，這類保障在今年“雙11”前夕得到升級。新快報記者了解到，眾安保險日前推出全網通用的退貨運費險損失保險服務，并取名為“任性退”。產品說明顯示，投保用戶可享受對應次數的上門取件、退貨免運費服務。
眾安保險相關負責人對新快報記者表示，此前的退貨運費險均保障的是單一電商平臺，需用戶在退貨時先行墊付運費，退貨成功后保險公司賠償用戶首重部分的費用。這次的“任性退”產品并非直接退現金，而是提供退貨的服務。目前，眾安“任性退”已和順豐等多個物流服務提供商和平臺達成合作。
3、快遞太慢？新型網購險種在路上
新快報記者注意到，從往年來看，有保險專場可以買到雙11“限時到貨險”，這是商家為消費者的訂單投保。據悉，買家付款下單后，因賣家延遲發貨，快遞、天氣等因素，導致15天內商品未到達“正在派送”狀態，由保險公司對買家進行賠付。
與前述險種類似的產品今年也有。前不久，京東金融推出的“送貨龜速險”，主要保障在雙11當天購物的快遞送貨時間，用京東配送的快遞送貨時間超過3天管賠，在其他電商平臺用其他快遞配送，送貨時間超過8天管賠，但賠付金額較低，均為5元。
值得一提的是，隨著互聯網保險業的發展，與各種網購場景相關的保險產品也“在路上”。除了眾安保險力推的“任性退”之外，螞蟻金服保險日前也宣布，今年雙11提供5大類超過30種創新保險服務，分別是:質量保障類，如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等；物流保障類，如退貨運費險，物流破損險；售后保障類，如化妝品過敏險；價格保障類，比如保價險；信用保障類，如訂單險。
與其說前面這些類保險是與網購相關，還不如說是與居民日常的消費相關。保險專家指出，這類保障是連同消費金融一起發展和成長的，未來將會滲透在居民消費中的方方面面，但其保障效果和市場接受程度還需要市場來檢驗。
4、物品破損？店家投保可兜底
除了賬戶和退貨保障，產品質量方面的保險保障才是消費者最為關心的。從往年來看，早就有網購平臺聯手險企推出“物流破損險”，它主要保障酒類、牛奶等物品，在運輸過程中所遭遇到的包裝破損、泄漏等問題。目前，參加這種險種的主要是購物平臺上的賣家。
據了解，一旦賣家所賣出的酒類、盒裝乳制品在物流過程中發生容器破損、癟罐或者影響外觀等情形，買家簽收后可直接聯系險企開展相應賠償，無需賣家承擔損失。例如針對奶粉，有專門的險種“奶粉破罐癟罐險”，由奶粉店為消費者購買，若在運輸途中罐體破裂，影響奶粉食用，買家將獲得商品成交價100%的賠付；如果不影響食用，買家將獲得商品成交價10%的賠償。
事實上，由商家或者企業投保的產品還有很多，其中一類是針對企業信息安全的。針對這一風險，有保險公司開發出“安全與隱私保護綜合保險”，其定位為責任險類型，承保標的是企業存有的機密商業信息、客戶信息和雇員個人信息等。如企業在保管客戶信息或公司內部信息、公司的計算機安全系統遭到惡意攻擊，導致企業或客戶信息泄露造成的財產損失均可獲賠。
不過，上述保險是由某外資險企在國內推出，中資保險公司尚未開發該類產品。保險專家表示，一些網購平臺確實有類似風險，但產品的責任界定和查勘難度較大，險種普及程度較低。
