保險增信助力企業融資
- 發布時間 2016.09.27
- 來源 上海金融報
保險“插手”企業融資近日，蘇寧金融與某財險公司達成戰略合作協議，雙方將利用保險產品的增信作用，解決小微企業的信用不足問題，有效降低貸款業務風險，提高企業的融資能力。
保險也開始“插手”企業融資了？沒錯。說起阻礙企業發展的首要因素，恐怕非“缺錢”莫屬，尤其資產規模小、經營和財務信息不甚健全的中小微企業，因綜合實力較弱，信用等級較差，加之難以滿足一定的抵押與擔保條件，往往令重在規避信貸風險的傳統金融機構“敬而遠之”。如此窘境之下，保險機構“挺身而出”，向諸多有融資需求的企業伸出援手。在此次蘇寧金融“聯姻”保險公司之前，已經有不少險企通過保險增信的方式，攜手商業銀行，助力企業更高效地獲得信貸支持。
譬如，某財險公司推出“純信用無反擔保大額信貸保證保險”，即為破解企業融資難題而設計，借助該險種，企業無需提供抵押，也可從銀行獲貸，其主要由貸款利息和保險費組成的融資成本，相比抵押、質押貸款更為低廉。若出現貸款逾期風險，將由險企向銀行代償。這不，某企業集團7月份與該財險公司簽約投保該險種，現已從相關銀行獲得了首筆3000萬元的信用貸款。
又如，湖南省8月份啟動了“精準扶貧新型農業經營主體貸款保證保險”試點工作，同樣由保險公司充當“擔保人”角色，幫助當地小微企業及貧困農戶獲得信貸支持。典型如一家蔬菜合作社，在無需抵押的情況下，向相關險企購買該險種后，即向銀行申請到50萬元貸款。據悉，通過啟動此次試點工作，湖南省預計一年內將發放貸款金額超過15億元。
實際行動“亮點”諸多
上述兩則，乃是保險增信助力企業融資的新近事例。盤點險企在此方面的實際行動，還有不少亮點可挖。
譬如，面向有資金需求，卻難以達到銀行資信標準的中小微企業的“小額貸款保證保險”，貸款人投保該險種后，用保單作保證，就能從銀行獲得較低利率(最高不超過同期基準利率上浮30%水平)的貸款。如一家從事網絡開發的小微企業，因啟動資金不足，舉步維艱，后通過某險企旗下的“創業創新小額貸款保證保險”，從銀行順利獲貸10萬元，及時購買了辦公等設備。
值得一提的還有專門針對中小科技企業，采取“政府＋保險＋銀行”風險共擔模式的履約保證保險。這是指保險公司向債權人(銀行)承諾，如果被保險人(中小企業)不按照合同約定或法律規定履行義務，由險企承擔賠償責任。此間，地方政府也拿出貸款風險補償準備金，一旦發生貸款損失，政府承擔25%、保險公司承擔45%、銀行承擔30%，這就有效解決了傳統信貸模式下，中小科技企業因缺乏充足抵質押物而難以獲貸的問題。
此外，為滿足從事商品零售的個體工商戶對于經營資金周轉及經營場所裝修的資金需求，某險企推出“商戶小額貸款保證保險”，商戶投保該產品，保額覆蓋貸款本金，不用另外提供抵押擔保，即可獲得最長一年，最高30萬元的銀行信貸支持。與此同時，針對商戶在抵押貸款過程中可能發生的抵押物意外受損問題，某財險公司開發了“個人商戶小額貸款綜合保險及附加險”，其以個體工商戶、中小企業主等經營商戶為投保人，商戶所貸款的銀行和其他金融機構為被保險人，若商戶貸款的抵押物受損，由險企提供還貸服務。若抵押物在保險期間內發生全損或推定全損，險企按照事故發生時《借款合同》項下未償還的貸款本金和利息余額之和，向被保險人承擔賠償責任，讓商戶免除了后顧之憂。
可見，在企業尋求突破融資瓶頸的道路上，保險的參與提供了更多解決難題的機會。當然，需要強調的是，只有那些有真實生產資金需求、有良好信用記錄與發展前景、有可靠還款來源的企業，才能真正借由保險的“臂膀”受益。這項“基本準則”，始終不變。
