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金融科技將助推保險普惠 改變保險業(yè)行業(yè)生態(tài)

金融科技的運用被金融業(yè)提上日程，其中包括了保險行業(yè)，云計算、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵技術(shù)正在深刻改變保險行業(yè)的生態(tài)，如何運用新技術(shù)推動效率，成為未來的核心競爭力。 近日，中國保監(jiān)會原副主席周延禮在2017全球保險科技創(chuàng)新峰會時指出，“保險科技是拓展保障功能的根本驅(qū)動力，是保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競爭力。” 截至前三季度，中國保險業(yè)原保費收入3.04萬億，同比增長21%，中國已經(jīng)成為全球第三大保險市場，保費增速遠(yuǎn)高于歐、美、日本；但是國內(nèi)保險業(yè)存在著保險密度及深度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，而信息不對稱、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問題成為未來發(fā)展的障礙。 眾安保險與奧緯咨詢近期聯(lián)合發(fā)布的《科技彰顯價值 保險未來已來》報告(以下簡稱報告)指出，金融科技的發(fā)展，成為了未來保險業(yè)突破窠臼的關(guān)鍵手段，云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等五大技術(shù)在改變整個行業(yè)生態(tài)；中國保險科技市場預(yù)計2021年將達(dá)到1.4萬億人民幣總規(guī)模。 上海一位保險業(yè)人士向時代周報記者表示，未來金融科技的手段將會是行業(yè)競爭的關(guān)鍵，可以說是眾安保險制定未來新技術(shù)競爭的規(guī)則，在打造科技金融生態(tài)的模式，其未來的行業(yè)地位也可見一斑。 金融科技將助推保險普惠 眾所周知，傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，存在多個痛點，一是“重銷售、輕服務(wù)”，客戶的增值服務(wù)有限；而保險作為一種較為復(fù)雜、條款相對晦澀的金融產(chǎn)品，騙保的情況屢見不鮮。另外產(chǎn)品同質(zhì)化、覆蓋面極其狹窄，均已經(jīng)成為阻礙行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。 不過，金融科技手段正在改變和扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)保險業(yè)的窠臼。根據(jù)眾安保險與奧緯咨詢聯(lián)合發(fā)布的報告顯示，以云計算、物聯(lián)網(wǎng)(包括車聯(lián)網(wǎng))、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈五大技術(shù)，將徹底改變?nèi)藗儗ΡｋU分銷的認(rèn)知，整個保險產(chǎn)業(yè)的模式都將會被顛覆，進(jìn)入一個全新的生態(tài)系統(tǒng)。 該報告提到，云計算、大數(shù)據(jù)等五大技術(shù)能夠在市場定價、收益管理、速度競爭、提高洞察力、自動化5各方面進(jìn)行改善，并且海外已有先例，英國汽車保險業(yè)中Admiral 和 Hastings 綜合成本率一直明顯低于行業(yè)平均水平，云計算、大數(shù)據(jù)等五項技術(shù)，正是上述兩家企業(yè)降低綜合成本率的核心競爭力所在。 以汽車保險為例，該領(lǐng)域在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面最為先進(jìn)，在部分市場，車聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)助推保險公司提高業(yè)績水平和競爭優(yōu)勢，而類似的試點項目也在健康和人壽保險中開展。 包括云計算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用， 也增強(qiáng)保險的普惠性。資料顯示，眾安保險是首家將核心系統(tǒng)部署在云上的金融機(jī)構(gòu)，云計算系統(tǒng)表現(xiàn)出卓越的運營性能，具有靈活可拓展性；系統(tǒng)可以在10毫秒內(nèi)進(jìn)行響應(yīng)，并在一秒內(nèi)提供反饋；這就不難理解在今年雙十一，眾安保險保單數(shù)量超過逾3億，其峰值保單處理量為每秒3.2萬張。 最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，眾安保險累計銷售超過95億份保單。再看2016年，我國保險保單數(shù)量95.45億張，而眾安保險的2016年保單數(shù)量達(dá)35.42億張，平均去年每三張保單就有一張是出自眾安的。從保單數(shù)量的維度，眾安成為國內(nèi)最大的承保人，互聯(lián)網(wǎng)保險通過技術(shù)也讓保險更加易得，更加普惠。 有分析人士向時代周報記者表示，金融科技的手段提高保險行業(yè)的流程效率，精準(zhǔn)定位用戶需求，定制多樣化的產(chǎn)品，改變產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)狀，可以實現(xiàn)更為廣泛的普惠金融服務(wù)；并且在渠道費用、管理費用上實現(xiàn)縮減，降低綜合成本率。 “發(fā)展保險科技已成為保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要途徑，同時也在戰(zhàn)略規(guī)劃、企業(yè)文化、資源匹配以及組織形式等方面對保險業(yè)提出了新的要求。”周延禮在上海參加2017全球保險科技創(chuàng)新峰會時這樣說到。 金融科技迎來新“風(fēng)口” 近年來，國內(nèi)保險業(yè)積極對接場景化、規(guī)模化、個性化的消費需求，紛紛布局人工智能、云技術(shù)、區(qū)塊鏈。而以眾安保險為代表的保險科技公司，中國平安(601318,股吧)、中國太保、人保財險等大型保險集團(tuán)均在涉足，大地財險為代表的中小型險企，都紛紛推出共享云平臺、AI等保險科技新產(chǎn)品。 盡管倡導(dǎo)已久，整個金融行業(yè)對金融科技的重視程度日趨攀升。今年眾安保險作為金融科技第一股赴港上市，港交所行政總裁李小加主席直言，這是一場新經(jīng)濟(jì)的IPO。 然而，作為國內(nèi)金融科技先行企業(yè)眾安保險，在新形勢下的金融科技競爭中早已先行一步。于2013年開業(yè)的眾安保險，利用大數(shù)據(jù)、云計算等手段，為客戶出具定制化產(chǎn)品，實現(xiàn)小額、高頻、大量的交易，通過連接生活消費、健康、航旅等生態(tài)場景下海量用戶。 今年8月，中國平安董事長馬明哲表示，智能科技的時代正在來臨，贏科技者贏未來，人臉識別技術(shù)、聲紋識別技術(shù)、決策AI技術(shù)以及平安區(qū)塊鏈技術(shù)等在上百個場景中應(yīng)用。 12月，新華保險也在公開場合提到成立科技公司，該公司董事長萬峰稱，未來將加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，正在籌備科技公司。 據(jù)了解，作為金融科技先行者的眾安，其自主研發(fā)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無界山存儲了 100 億項數(shù)據(jù)，其中 60 億項與保單相關(guān)，系統(tǒng)還執(zhí)行實時數(shù)據(jù)分析。據(jù)估計該系統(tǒng)每天可處理 2 億次交易。 2017年 “ 雙十一 ” 網(wǎng)購節(jié)期間，該系統(tǒng)在 6.5 個小時內(nèi)處理了 2 億份保單。 公開數(shù)據(jù)顯示，2016年，眾安保險約78%的客戶被服務(wù)過至少2次，每名客戶每年平均10.3份保單保障。每名保險人的平均總保費從2014年的4.0元增長到2015年的7.3元，在2016年保費價值進(jìn)一步增長到9.9元。 值得一提的是，H2 Ventures與畢馬威聯(lián)合發(fā)布《全球金融科技公司百強(qiáng)》報告指出，今年百強(qiáng)榜單中，共有9家中國企業(yè)入選，前三名被中國的金融科技創(chuàng)新企業(yè)包攬，在榜單的前十位中，就有五家是來自中國的企業(yè)。其中，眾安保險連續(xù)三年上榜，今年位列傍單第二位，在全球12家保險科技企業(yè)中居于首位。 伴隨全球金融科技潮的興起，保險科技在不斷升溫，特別是隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)的運用，使產(chǎn)品設(shè)計定制化、銷售場景化、自動化定價、理賠自動化得以實現(xiàn)，從而使得保險服務(wù)更加方便易得，拉近了保險與用戶之間的距離。 此外，眾安保險旗下子公司---眾安科技已經(jīng)率先在行業(yè)內(nèi)實現(xiàn)技術(shù)輸出，推出的一站式保險信息化解決方案—S系列產(chǎn)品。今年6月，眾安科技與橫琴人壽在互聯(lián)網(wǎng)平臺建設(shè)、用戶聯(lián)合運營、前沿技術(shù)共建等方面達(dá)成全面合作； 12月，眾安科技又與吉祥人壽宣布達(dá)成全面合作。橫琴人壽、吉祥人壽將深度應(yīng)用該系列產(chǎn)品，建設(shè)信息化保險平臺。 上海一位保險業(yè)人士向時代周報記者坦言，傳統(tǒng)的保險業(yè)巨頭，在金融科技的推動中有巨大阻力，龐大的代理人團(tuán)隊是既得利益團(tuán)體，金融科技的推動改變了行業(yè)生態(tài)，科技的運用則正在打通用戶與產(chǎn)品、連接用戶與服務(wù)，正在改變保險服務(wù)鏈條。

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