雷聲很大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 為何拖了保險(xiǎn)業(yè)的后腿？
- 發(fā)布時(shí)間 2017.12.06
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投訴量猛增，盈利問題仍待解，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)怎么了？11月24日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了最新一期的保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)果。其中，近年來“雷聲”很大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，評(píng)價(jià)結(jié)果并不理想，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)呂宙也表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投訴量增長(zhǎng)比較迅猛。尤其要看到，今年以來監(jiān)管機(jī)構(gòu)收到的保險(xiǎn)投訴總量穩(wěn)中有降，這意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)拖了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的后腿。
與投訴量的迅猛增長(zhǎng)相呼應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)也難言理想。盡管保費(fèi)收入漲勢(shì)喜人，但業(yè)績(jī)虧損的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司并不在少數(shù)，比如，今年一季度，來自保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，四家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司悉數(shù)虧損，眾安和安心還出現(xiàn)了凈現(xiàn)金流告負(fù)的情況。
雷聲很大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，為何拖了保險(xiǎn)業(yè)的后腿？首先，像近年來互聯(lián)網(wǎng)跨界線下傳統(tǒng)行業(yè)的諸多案例一樣，入局者普遍抱著趁勢(shì)而上、布大局的思維，市場(chǎng)份額、營(yíng)收數(shù)據(jù)往往是最被看重的，在監(jiān)管沒有迅速跟進(jìn)的情況下，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的理性發(fā)展思維則普遍相對(duì)欠缺。這種狀況，在其他行業(yè)往往最終造成了一將功成萬骨枯的結(jié)果，并且犧牲了消費(fèi)者的利益。比如，今年以來共享單車行業(yè)的公司頻頻倒閉，押金兌付問題凸顯，不過，保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)，和共享單車行業(yè)的情況不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司一旦停擺，單個(gè)保民的損失將明顯大于出現(xiàn)押金兌付問題的共享單車的用戶。
其次，互聯(lián)網(wǎng)只是工具，而互聯(lián)網(wǎng)跨界保險(xiǎn)行業(yè)需要抓住保險(xiǎn)姓“保”這個(gè)本質(zhì)。換句話說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要的是一整套適應(yīng)保險(xiǎn)行業(yè)特質(zhì)的模式或解決方案，僅從投訴率猛增的情況來看，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有為行業(yè)和用戶提供完善的保險(xiǎn)服務(wù)解決方案。事實(shí)上，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比，并不一定占據(jù)優(yōu)勢(shì)。保費(fèi)的增長(zhǎng)，僅僅能夠證明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在消費(fèi)者教育上取得的成功(靠保費(fèi)價(jià)格優(yōu)惠或股東方的品牌背書或直接的流量導(dǎo)入)，然而，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無法設(shè)立線下機(jī)構(gòu)，看似完美的輕資產(chǎn)，卻因?yàn)闆]有與之匹配的線下解決方案，最終只是增加了渠道成本，卻難以在系統(tǒng)性層面、在銷售、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)帶來比扎根線下的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司更好的用戶體驗(yàn)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式尚未真正成熟，行業(yè)的格局快速變化也就在情理之中了。作為國(guó)內(nèi)第三家獲批開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，今年3月，成立僅一年有余、業(yè)務(wù)尚未完全開展的安心保險(xiǎn)即迎來了首次股權(quán)變動(dòng)，兩大股東同時(shí)退出。同樣，被視為行業(yè)領(lǐng)頭羊的眾安保險(xiǎn)，雖背靠“三馬”的大樹，但在股東方的支持之外，直接掌握的客戶資源并不多，去年一年，該公司技術(shù)服務(wù)費(fèi)(購買流量)高達(dá)10.27億元，占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的六成。事實(shí)上，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭們當(dāng)前正在另起爐灶，對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┰俨季郑@在很大程度上能夠折射出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)并不成熟的現(xiàn)狀。
對(duì)于傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)，消費(fèi)者普遍沒有太多的好感度，而保險(xiǎn)業(yè)未來潛在的市場(chǎng)空間又是明確的，這些都給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了客觀的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是在制造痛點(diǎn)還是在解決痛點(diǎn)，更多地取決于能否把用戶畫像、場(chǎng)景化等方面的特長(zhǎng)做專做精，而不是一味求大求全、高歌猛進(jìn)。
