向日葵保險(xiǎn)專家：年輕人首選消費(fèi)型保險(xiǎn)
- 發(fā)布時間 2017.06.23
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日前，中國保監(jiān)會原副主席魏迎寧在中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會上表示，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已有2000多億保費(fèi)規(guī)模，處在一個蓄勢待發(fā)的階段。根據(jù)《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)行為分析》報(bào)告，截至2016年3月，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的用戶已經(jīng)超過3.3億，在這群互聯(lián)網(wǎng)保民中， “80后”占47%，“90后”占33%，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主力人群。
報(bào)告顯示，在最為活躍的33%互聯(lián)網(wǎng)保民當(dāng)中，48%已經(jīng)組建家庭并有了孩子，約一半購置了房產(chǎn)。在兒童類保險(xiǎn)當(dāng)中，和“80后”父母更關(guān)心傳統(tǒng)“意外險(xiǎn)”不同，“90后”新手父母傾向于帶有理財(cái)屬性的“教育金”保險(xiǎn)。
那么這種帶有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)值得買嗎？向日葵保險(xiǎn)專家表示，無論是教育金還是帶有分紅性質(zhì)的重疾產(chǎn)品，都不提倡買，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)是保障。下面從常見的幾種理財(cái)型保險(xiǎn)來分析。
1、分紅險(xiǎn)，最常見的產(chǎn)品是兩全保險(xiǎn)(分紅型)，提供固定頻率的生存金返還，死亡和滿期生存均賠付保額。這種保險(xiǎn)即可以包裝成孩子教育金保險(xiǎn)，也可以結(jié)合附加提前給付重疾險(xiǎn)，包裝成“通過保單分紅讓保額長大”的重疾組合產(chǎn)品。
教育金保險(xiǎn)有一個問題：保險(xiǎn)分紅水平無法跟上國內(nèi)高教育通脹。教育金保險(xiǎn)往往只能幫助家長強(qiáng)制儲蓄，實(shí)現(xiàn)一個低效率、低風(fēng)險(xiǎn)、而且低流動性的儲蓄計(jì)劃。所以，做孩子的教育金儲備，教育金保險(xiǎn)只能作為投資組合中低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的一類，而不是教育金投資的全部。
而能分紅的重疾組合產(chǎn)品呢，這類產(chǎn)品在國內(nèi)通常是“主險(xiǎn)壽險(xiǎn)能分紅 + 附加重疾組合”，其最大的問題在于保費(fèi)過于高昂貴，在預(yù)算有限的情況下，無法滿足成年人投保后的20-30年間(作為家庭頂梁柱期間)對充足保額的需求。根據(jù)2016重疾理賠大數(shù)據(jù)，重疾理賠金額明顯偏低，超過80%的案件賠付金額在10萬元以下，30萬元以上的賠付僅占所有案件2%。大部分保民保額明顯不足，俗話說，買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低失去保險(xiǎn)保障的意義。
2、萬能險(xiǎn)，提供強(qiáng)保障功能的萬能險(xiǎn)組合，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)(萬能險(xiǎn))，附加提前給付重疾險(xiǎn)。這類產(chǎn)品最大的問題在于投保時機(jī)的選擇和做好保額調(diào)整。目前，保監(jiān)會對萬能險(xiǎn)監(jiān)管越來越嚴(yán)，大家還是不要隨便碰這類產(chǎn)品。
3、投連險(xiǎn)，跟購買基金沒有太大的差別。
所以， “理財(cái)型”保險(xiǎn)，根本上來講是一個順應(yīng)消費(fèi)者儲蓄需求和保險(xiǎn)公司做大保費(fèi)規(guī)模需求的產(chǎn)物。向日葵保險(xiǎn)提倡消費(fèi)者購買適合自己的純保障保險(xiǎn)產(chǎn)品，花最少的錢做最大的保障
向日葵保險(xiǎn)成立于2007年，是國內(nèi)最早的第三方保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)平臺，擁有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，并在中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會備案。平臺提供上百家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品查詢、產(chǎn)品對比和保費(fèi)測算，為用戶提供含風(fēng)險(xiǎn)評估、方案定制、購買決策、投保交易和理賠協(xié)助等在內(nèi)的一站式保險(xiǎn)綜合服務(wù)。
